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消費金融逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展新方向
2016-03-03
去年年底以來(lái)，已有6家消費金融公司申請到了銀監會(huì )的消費金融牌照，而其中5家公司的主要出資人，都是來(lái)自于銀行或者有銀行參股。
有業(yè)內人士向記者透露，今年將有大量銀行系統的消費類(lèi)金融公司成立?，F在有多家銀行已經(jīng)邊組團隊，邊向銀監會(huì )申請消費金融的牌照。某股份制銀行發(fā)起成立的消費金融公司負責人向記者表示，確實(shí)有很多銀行都想涉足消費類(lèi)金融公司這塊，雖然現在資產(chǎn)的可得性越來(lái)越少，但是以后會(huì )有更多持牌的金融機構參與到這塊市場(chǎng)中。
消費金融市場(chǎng)銀行占主導
據銀監會(huì )披露的數據顯示，目前有15家消費金融公司獲得了銀監會(huì )頒發(fā)的消費金融牌照，其中由銀行主導或者銀行參股的消費金融公司有10家。今年以來(lái)就有3家消費金融公司成立，2家由銀行主導。
其中盛銀消費金融公司總注冊資本3億元，盛京銀行出資1.8億人民幣，占60%權益。山西第一家消費金融公司晉商消費金融也是由晉商銀行作為主要出資人和發(fā)起人。此外，第一批成立的四川錦城、北銀、中銀消費金融公司分別是由成都銀行、北京銀行和中國銀行主導的。
上述消費金融負責人表示，政府、央行都是比較倡導和鼓勵直接融資的渠道，特別是金融不太發(fā)達的一些區域，針對低端消費人群的消費金融在未來(lái)的市場(chǎng)還是很大的。
消費金融牌照有望放開(kāi)
2007年政府開(kāi)始在廣東地區與擔保公司配合進(jìn)行消費金融試點(diǎn)，為消費者提供分期付款業(yè)務(wù)。20 0 8年經(jīng)歷金融危機，消費在我國GDP中所占的比重降到了35%以下，有別于發(fā)達國家的50%以上。
為了拉動(dòng)消費在GDP中的比例，實(shí)現良性經(jīng)濟增長(cháng)，進(jìn)行經(jīng)濟轉型與迎合未來(lái)產(chǎn)業(yè)升級，2009年我國出臺的《消費金融試點(diǎn)管理辦法》，明確定義消費金融公司為銀監會(huì )批準，并在天津、成都、上海、北京分別設立4個(gè)試點(diǎn)公司，奠定了我國消費金融行業(yè)雛形。2013年黨的十八屆三中全會(huì )中正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng )新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，試點(diǎn)擴增至16家，并取消營(yíng)業(yè)地域范圍限制，實(shí)現銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò )跨省平行整合，為消費金融市場(chǎng)藍海時(shí)代到來(lái)打下基礎。
但是截至目前，獲得消費金融牌照的消費金融公司屈指可數。許多公司雖然從事消費金融相關(guān)業(yè)務(wù)但是并沒(méi)有消費金融的牌照。例如京東金融，目前消費金融的牌照也還在申請當中。
上述消費金融公司負責人表示，關(guān)于牌照，可以分為幾大類(lèi)。一塊是由銀監會(huì )頒發(fā)的消費金融牌照，從事20萬(wàn)以下的小額消費信貸。另一塊就是非銀監會(huì )批準的，包括類(lèi)似小貸公司，由地方金融辦批準的牌照，還有一塊是由工商局頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證牌照，比如P2P公司，線(xiàn)上的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。
上述消費金融公司負責人也表示，消費金融這塊市場(chǎng)其實(shí)現在還是比較復雜和混亂的，特別是既扮演著(zhù)小貸金融的角色又從事消費金融業(yè)務(wù)的，風(fēng)險比較大。有銀行人士向記者表示，隨著(zhù)監管的不斷完善，以及消費金融市場(chǎng)的需求不斷增加，消費金融的牌照有望進(jìn)一步放開(kāi)。
此外，據了解，銀監會(huì )頒發(fā)的消費金融牌照是屬于全國性的金融牌照，在設點(diǎn)經(jīng)營(yíng)和招人方面沒(méi)有限制。
消費金融行業(yè)今年或爆發(fā)
截至目前，消費金融市場(chǎng)已經(jīng)形成銀行系、電商系、P2P系以及線(xiàn)上線(xiàn)下結合的互聯(lián)網(wǎng)系四大力量并駕齊驅的局面。消費金融已逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的新方向。根據艾瑞咨詢(xún)公布的首份消費金融報告數據，預計到2017年，消費金融整體市場(chǎng)將突破千億元，三年復合增長(cháng)率高達94%。
而據央行統計的數據顯示，國內消費信貸余額去年末達15.36萬(wàn)億元，到去年年末，消費信貸規模已增加3.59萬(wàn)億元，達到了18.95萬(wàn)億元。截至今年1月末。國內消費信貸余額已達19.48萬(wàn)億。
國務(wù)院去年6月決定將消費金融公司的試點(diǎn)范圍擴大至全國，更是催熱了整個(gè)市場(chǎng)，不僅有騰訊、阿里巴巴等巨頭，海爾、蘇寧、物美控股等大型零售商也紛紛申請這一牌照。在業(yè)界看來(lái)，極度競爭、極度增長(cháng)將成為消費金融行業(yè)今年的新變化。
上述銀行人士表示，雖然市場(chǎng)有大批量的消費金融公司涌入，并且這一發(fā)展模式廣受矚目，消費金融或在今年迎來(lái)行業(yè)大爆發(fā)。但消費金融行業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中仍然需著(zhù)重關(guān)注風(fēng)控這一大難題。風(fēng)控是消費金融發(fā)展的關(guān)鍵，風(fēng)控做不好，壞賬率就高，會(huì )直接導致企業(yè)的生存危機。
上述消費金融公司負責人表示，由于消費金融所涉及的量小、業(yè)務(wù)比較分散，風(fēng)險又比較大，所以專(zhuān)業(yè)機構就比較有優(yōu)勢。根據客群的特征，會(huì )有一整套的風(fēng)險控制模型，和風(fēng)險評價(jià)模式，更多是采用大數據的運用來(lái)篩選客群，從而分散風(fēng)險。
上述銀行人士表示，做消費金融的風(fēng)險控制以后會(huì )更多依賴(lài)于大數據的分析運用，因為不可能對每一個(gè)客戶(hù)做到貸前貸后審查，面面俱到。如果嚴格按照這樣操作，十天半個(gè)月才能審批一批，跟做傳統的貸款業(yè)務(wù)就沒(méi)有區別了。而消費金融就是提倡小額快速便捷，是對傳統信貸業(yè)務(wù)的顛覆。
此外，“征信體系的完善也是降低消費金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險的關(guān)鍵”，上述消費金融公司負責人表示，關(guān)于征信環(huán)境，在我國市場(chǎng)還需要長(cháng)期的培養過(guò)程。
來(lái)自:南方都市報
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